Uno de los principales errores que cometen muchas Pymes que obtienen un crédito es que luego no saben pagarlo 🤯 Y casi siempre ocurre porque no entienden el instrumento de los préstamos/créditos.
En la actualidad (así no lo creas) se trata de un tipo de producto financiero incomprendido para muchos emprendedores y dueños de negocio (para que no te sientas el único del planeta). Las pymes que tienen problemas con los créditos por lo general se atrasan o no los pagan, y esto claramente perjudica su historial financiero 💀
Y la historia se repite como las cientos de temporadas de la Rosa de Guadalupe, con todos los créditos para Pymes mexicanas; desde los préstamos bancarios hasta los que entregan las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (sofomes) y los del programa para Pymes Impulso NAFIN + Estados. Y es porque estas pequeñas y medianas empresas obviaron un componente importante del crédito: su tasa de interés.
Ahora, hay otros aspectos muy relevantes:
- Capital inicial
- Plazo de pago
- Capital final o cantidad total a pagar
Pero la conveniencia de un crédito está en el interés. Y lamentablemente es ahí donde muchos fallan ❌ piden dinero sin comprender cómo funciona el cálculo de este valor. Pero estoy aquí para explicarte de manera que entiendas su importancia y utilidad para tu Pyme.
¿Qué es el interés?
Es el costo de pedir dinero prestado. Si tu Pyme pide un préstamo, pagará más de lo que solicita, porque de esa manera gana dinero la entidad prestadora ¿Todos claros hasta aquí?
Igual usaré el siguiente ejemplo para que veas su importancia y conveniencia:
- Tu Pyme necesita 1,7 millones de pesos Mexicanos prestados para capital de trabajo.
- El prestador (banco, Sofome, gobierno, etc.) ofrece una tasa de interés de 1,5%.
- El plazo máximo para pagar que acuerdan es de 36 meses.
Son dos tipos de intereses que deben preocuparte durante estos tres años (hay muchos más, pero estos son los cruciales). Estos se aplicarán a tu crédito según las circunstancias: el interés simple y el interés compuesto.
¿Cuál es el interés simple?
Es el más básico de todos. Es el interés que pagas sobre el total del dinero que pides y se suma al costo final del crédito. Es un cálculo constante durante los 36 meses, es decir, aplica la misma cantidad cada mes, y lo sacas así:
(1.700.000 x 0,15 x 36) = 918.000/36 = 25.500
¿Qué significa este resultado?
Si tu capital inicial (dinero prestado) es $1.700.000 a una tasa de interés de 1,5% en 36 meses, terminas pagando $918.000 solo en intereses ($25.500 mensual), por ende finalizado el periodo habrás pagado $2.618.000.
¿Cuándo aplica el interés simple?
Si pagas el crédito de tu Pyme dentro del tiempo establecido. Sin embargo, si te atrasas, pactas un mayor plazo o tasa de interés, bien podrías terminar pagando el interés compuesto.
¿Qué es el interés compuesto?
Lo calculas sobre la base del capital inicial y el interés simple y cambia mes a mes durante el plazo de pago.
Si sigo con el mismo ejemplo, calculas el interés simple del primer mes, que es $25.500, el cual sumas al capital inicial, lo que queda en $1.725.500.
Todo bien hasta ahí. Este monto funciona como capital inicial para el mes dos, y el resultado a su vez funciona como el capital inicial del mes siguiente, y así sucesivamente por 36 meses.
Por ejemplo:
Capital Final =1.725.500 x (1+0,015)
¿Qué significa este resultado?
Al capital inicial del segundo mes de $1.725.500 le aplicas el interés de 1,5%, siendo el interés $25.882,5, por ende el capital final es $1.751.382,5.
En el mes tres, usas ese $1.751.382,5 como capital inicial, y obtienes $1.777.653,24 de capital acumulado, siendo $26.270,74 el interés que debes pagar ese mes.
Pero como sé que no tienes tiempo para estar sacando el cálculo, recomiendo que uses esta calculadora de interés compuesto de Cotizador para saber exactamente cuánto pagarás en intereses mes a mes:
| Periodo | Capital Inicial | Tasa de interés | Interés generado | Capital Acumulado |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $1,700,000.00 | 1.5% | $25,500.00 | $1,725,500.00 |
| 2 | $1,725,500.00 | 1.5% | $25,882.50 | $1,751,382.50 |
| 3 | $1,751,382.50 | 1.5% | $26,270.74 | $1,777,653.24 |
| 4 | $1,777,653.24 | 1.5% | $26,664.80 | $1,804,318.04 |
| 5 | $1,804,318.04 | 1.5% | $27,064.77 | $1,831,382.81 |
| 6 | $1,831,382.81 | 1.5% | $27,470.74 | $1,858,853.55 |
| 7 | $1,858,853.55 | 1.5% | $27,882.80 | $1,886,736.35 |
| 8 | $1,886,736.35 | 1.5% | $28,301.05 | $1,915,037.40 |
| 9 | $1,915,037.40 | 1.5% | $28,725.56 | $1,943,762.96 |
| 10 | $1,943,762.96 | 1.5% | $29,156.44 | $1,972,919.40 |
| 11 | $1,972,919.40 | 1.5% | $29,593.79 | $2,002,513.19 |
| 12 | $2,002,513.19 | 1.5% | $30,037.70 | $2,032,550.89 |
| 13 | $2,032,550.89 | 1.5% | $30,488.26 | $2,063,039.15 |
| 14 | $2,063,039.15 | 1.5% | $30,945.59 | $2,093,984.74 |
| 15 | $2,093,984.74 | 1.5% | $31,409.77 | $2,125,394.51 |
| 16 | $2,125,394.51 | 1.5% | $31,880.92 | $2,157,275.43 |
| 17 | $2,157,275.43 | 1.5% | $32,359.13 | $2,189,634.56 |
| 18 | $2,189,634.56 | 1.5% | $32,844.52 | $2,222,479.08 |
| 19 | $2,222,479.08 | 1.5% | $33,337.19 | $2,255,816.27 |
| 20 | $2,255,816.27 | 1.5% | $33,837.24 | $2,289,653.51 |
| 21 | $2,289,653.51 | 1.5% | $34,344.80 | $2,323,998.31 |
| 22 | $2,323,998.31 | 1.5% | $34,859.97 | $2,358,858.29 |
| 23 | $2,358,858.29 | 1.5% | $35,382.87 | $2,394,241.16 |
| 24 | $2,394,241.16 | 1.5% | $35,913.62 | $2,430,154.78 |
| 25 | $2,430,154.78 | 1.5% | $36,452.32 | $2,466,607.10 |
| 26 | $2,466,607.10 | 1.5% | $36,999.11 | $2,503,606.21 |
| 27 | $2,503,606.21 | 1.5% | $37,554.09 | $2,541,160.30 |
| 28 | $2,541,160.30 | 1.5% | $38,117.40 | $2,579,277.71 |
| 29 | $2,579,277.71 | 1.5% | $38,689.17 | $2,617,966.87 |
| 30 | $2,617,966.87 | 1.5% | $39,269.50 | $2,657,236.37 |
| 31 | $2,657,236.37 | 1.5% | $39,858.55 | $2,697,094.92 |
| 32 | $2,697,094.92 | 1.5% | $40,456.42 | $2,737,551.34 |
| 33 | $2,737,551.34 | 1.5% | $41,063.27 | $2,778,614.61 |
| 34 | $2,778,614.61 | 1.5% | $41,679.22 | $2,820,293.83 |
| 35 | $2,820,293.83 | 1.5% | $42,304.41 | $2,862,598.24 |
| 36 | $2,862,598.24 | 1.5% | $42,938.97 | $2,905,537.21 |
¿Cuál es la diferencia entre interés simple e interés compuesto?
El primero es fijo en el tiempo y el segundo varía dentro del plazo de pago. Siguiendo con el ejemplo anterior, durante los 36 meses pagas $25.500 en intereses al mes si es simple, mientras que este monto aumenta si es compuesto de un mes a otro (en el primer mes es $25.500, en el segundo mes es $25.882,5, etc.).
¿Cuál interés conviene si tu Pyme pide un crédito empresarial?
Claramente, el interés simple es el más idóneo porque es fácil calcularlo y es estable en el tiempo. El complejo, en tanto, no es gracioso pagarlo porque aumenta exponencialmente; es conveniente ganar este tipo de interés en una inversión, pero no en un crédito empresarial o la tarjeta de crédito, explica la revista Business Insider México.
Consejos para que tu Pyme pague el interés que le conviene
- Cuando calcules cuánto dinero realmente tu Pyme necesita pedir prestado, añade el monto de la tasa de interés al monto final.
- Conoce de antemano el capital final o cantidad total a pagar que tu Pyme puede costear.
- Cotiza diferentes alternativas de crédito para capital de trabajo y libre consumo para evaluar las tasas y plazos que te ofrece la entidad financiera.
- Evita atrasarte con los pagos y refinancia la tasa de interés cuando las condiciones de mercado mejoren.
